Introduction
Les cartes de crédit, ou plus généralement les cartes de paiement, sont en principe associées aux adultes car, outre les droits auxquels elles donnent accès (entre autres des retraits, des paiements, des prélèvements automatiques, des découverts, etc.), elles comportent un certain nombre d'obligations, telles que le remboursement du crédit ou bien le remboursement du découvert.
Pourtant, ces dernières années, les banques ont diversifié leurs services et ont créé des cartes spécialement conçues pour les adolescents. Avec de telles cartes, les parents peuvent ouvrir à aux adolescents la possibilité de réaliser un certain nombre d'opérations financières qui augmenteront leur liberté non-seulement financière, tandis que les adolescents acquerront dès le plus jeune âge une éducation économique et financière qui les aidera plus tard à entreprendre des opérations financières plus complexes. Mais d'abord, quelles sont les conditions pour qu'un adolescent en France ait accès à une carte de paiement?
Comment un adolescent peut-il avoir accès à une carte de paiement en France?
En France, le mineur peut avoir droit à un compte dès sa naissance. Pourtant, jusqu'à ce que le mineur ait 12 ans, les comptes sont gérés par les parents qui ont le droit de disposer des montants dans les comptes. Un enfant de moins de 12 ans n'a pas le droit de posséder une carte de paiement.
Lorsque le mineur atteint l'âge de 12 ans, il a le droit de demander à ses parents d'ouvrir un «livret jeune». Le mineur peut effectuer des dépôts et retirer de l'argent sur ce compte, mais de telles opérations nécessiteront la signature du parent.
À l'âge de 16 ans, l'adolescent pourra ouvrir un compte bancaire et accéder à des instruments de paiement, tels que les cartes de paiement. A partir de 16 ans, le mineur aura accès à l’argent disponible dans les comptes, sans l'autorisation formelle préalable des parents. Pourtant, les parents ont à leur disposition différentes options pour limiter l'exposition de leurs enfants, limitant ainsi les risques financiers qui peuvent être rencontrés suite au comportement consumériste irresponsable des adolescents.
À quelles cartes de paiement les adolescents peuvent-ils avoir accès?
En France, l'offre de cartes de paiement pour adolescents est plutôt généreuse, mais cela dépend beaucoup du type de compte auquel la carte est associée. Les options suivantes sont disponibles:
1. Carte de retrait
Cette carte peut être associée à un compte courant ou à un «livret jeune». Cette carte est la carte qui permet le plus petit nombre d'opérations pour l'enfant, à savoir uniquement des retraits. Cela signifie qu'avec ce type de carte, l'enfant ne peut pas effectuer de paiements, ni en magasin ni en ligne. Le nombre d'opérations peut être prédéfini (soit en termes de montant ou de régularité - c'est-à-dire X retraits par semaine / mois) afin de limiter davantage les opérations effectuées par l'enfant. Du point de vue des parents, cette carte permet un contrôle strict des dépenses des enfants, car seul un nombre limité d’opérations sont autorisées (c’est-à-dire les retraits).
Ce type de carte peut être la première carte qu'un parent peut offrir à son enfant, qui s'habituera pour la première fois aux transactions financières!
2. Carte prépayée
Ce type de carte ne nécessite pas nécessairement un compte courant associé. Le parent peut offrir à l'enfant une carte avec un montant prédéfini débité, qui devra être rechargée une fois le montant épuisé. Cette carte peut être utilisée pour des achats en magasin, mais également en ligne, sous certaines conditions. Si le parent décide de lier cette carte à un compte courant, le contrôle des paiements des enfants peut être effectué directement via le compte. Le principal avantage de cette carte est que le parent peut facilement contrôler les dépenses de l'enfant. L'inconvénient est que, si l'enfant doit effectuer un paiement plus important, puisqu'il n'y a pas de découvert, le paiement peut être refusé en raison du manque de liquidités sur la carte.
Cette carte peut être la première carte pour l'enfant qui peut commencer à utiliser des instruments de paiement pour des transactions régulières!
3. Carte de paiement
Cette carte de paiement est dans une certaine mesure la combinaison de la carte de retrait et de la carte prépayée, la principale différence (et l'avantage) étant qu'elle est généralement liée à un compte courant. Cette carte permet à l’adolescent soit de retirer de l’argent, soit de payer en magasin et / ou en ligne (sans offrir de découvert), tandis que le parent est en mesure de le bloquer et de limiter les dépenses de l’enfant. C’est-à-dire que par rapport aux deux premières catégories de cartes, cette carte offre le même niveau de contrôle aux parents en termes de dépenses des enfants, tout en offrant aux enfants plus de liberté.
Cette carte est idéale pour un adolescent ayant une certaine expérience dans la gestion responsable des opérations financières!
4. Carte d'autorisation automatique
Ce type de carte implique le droit à la banque de vérifier, préalablement à chaque transaction (en magasin ou en ligne), la disponibilité des ressources sur le compte courant. Si le compte n'a pas assez d'argent, la transaction sera bloquée et le bénéficiaire en sera informé. Suite à la transaction, le montant est immédiatement débité sur la carte, ce qui fait que cette carte ressemble à une carte de débit.
Cette carte est la carte la plus «sophistiquée» qu'un parent puisse offrir à un adolescent, car elle permet à l'adolescent de s'habituer aux transactions financières, sans l'exposer à des découverts.
Comment obtenir une carte de paiement pour ados?
Les parents ont différentes options pour offrir à leurs enfants l'accès aux moyens de paiement.
Si les parents choisissent d'obtenir une carte de paiement pour leurs ados auprès d'une banque traditionnelle (ex: BNP Parisbas, Société Générale, etc.), en général l'offre est plus chère, mais les parents peuvent contrôler plus facilement les opérations, via le compte dont ils disposent déjà dans la banque et via les outils déjà mis en place par la banque. Souvent, des frais doivent être payés pour les cartes destinées aux adolescents, ainsi que pour les transactions qu'ils entreprennent.
Alternativement, les parents peuvent opter pour les banques en ligne (ex: Bursorama, etc.) ou même pour les néo-banques (à savoir N26, Revolut, etc.). En principe, leurs offres sont moins chères (parfois même entièrement gratuites) et les adolescents peuvent gérer les fonds via les applications mises à la disposition par ces banques. Pourtant, ces banques n'ont pas une offre très généreuse de produits disponibles pour les adolescents, puisqu'elles visent généralement les adultes, qui effectuent plus de transactions et des opérations plus sophistiquées via les cartes qu'elles possèdent.
Les formalités pour obtenir une carte pour un adolescent sont similaires à celles pour un adulte. En effet, le parent devra fournir à la banque la pièce d'identité de l'enfant, la preuve de résidence du parent (ou du représentant légal de l'enfant) et la preuve de son compte (ex: RIB - relevé d'identité bancaire ).
Conclusions
Obtenir les cartes de paiement pour les adolescents peut être l'une des premières étapes pour leur offrir l’éducation financière dont ils auront besoin plus tard dans la vie. En utilisant de telles cartes de paiement, les adolescents apprendront comment retirer de l'argent, comment payer en magasin et / ou en ligne, et enfin, comment se comporter de manière responsable en termes de dépenses. Les parents peuvent suivre et même bloquer les dépenses des adolescents et de ce point de vue, l’inconvénient d’un potentiel consumérisme irresponsable est pratiquement limité à zéro. En France, les banques ont développé différents produits qui s'adressent aux adolescents et en fonction du niveau d'éducation financière de ceux-ci, un large éventail de produits est sur le marché. Par conséquent, il appartient au parent de décider quelle carte est la meilleur pour l’enfant, en fonction du niveau de connaissances financières du dernier et des implications économiques de l'utilisation de la carte.
