La carte bancaire prépayée est apparue récemment comme la combinaison idéale entre la carte de crédit classique et la carte de débit. Avec les cartes bancaires prépayées, les utilisateurs peuvent profiter des avantages des cartes de crédit, mais en dépensant exclusivement les ressources disponibles dans leurs comptes, fonctionnalité qui est propre aux cartes de débit. Cela étant dit, comment un tel produit est-il apparu?
Les cartes bancaires prépayées sont issues de l'innovation dans le secteur bancaire
Pour faciliter la façon dont leurs clients gèrent les paiements, les banques ont développé au fil du temps des instruments de paiement électronique. Alors, deux produits ont principalement émergé: les cartes de débit et les cartes de crédit. Les premiers permettent aux utilisateurs de payer dans les magasins ou en ligne, ou de retirer de l'argent aux distributeurs automatiques de billets, mais uniquement en utilisant les ressources disponibles dans leurs comptes. Les derniers offrent les mêmes fonctionnalités de payement, mais offrent aussi l'accès aux utilisateurs à un crédit à court terme, proposé, en principe, par la banque émettrice. Étant donné que ce type de crédit est en général non-garanti, l'intérêt est plus élevé par rapport à un crédit obtenu dans des conditions commerciales normales. Les cartes de débit sont également moins chères que les cartes de crédit et souvent gratuites, mais ces dernières donnent accès à une large palette d'avantages, négociés par les banques avec différents partenaires, avantages qui ne sont pas propres aux cartes de débit.
Au fil du temps, toute une industrie a vu le jour pour gérer ces transactions électroniques. Les transactions sont devenues de plus en plus sophistiquées, car les transferts d'argent ont lieu, en principe, en temps réel et font l'objet d'un processus de compensation entre banques. Par exemple, lorsqu'un client achète un article auprès d'un commerçant, tout un système doit assurer non seulement le transfert d'argent entre la banque du client et celle du commerçant, mais aussi il doit assurer que la transaction se réalise en toute sécurité, afin d'éviter de mauvaises surprises potentielles et pour les clients et pour les banques. En collaboration avec des associations de cartes de crédit, comme Visa ou MasterCard, l'industrie bancaire a pu proposer des produits de plus en plus complexes utilisés en toute sécurité.
Le secteur bancaire a évolué au fil du temps et a réussi à occuper une partie importante dans nos sociétés. Le succès de cette industrie a été très souvent associé à des standards très élevées. Des bâtiments impressionnants sont devenus la norme dans l'industrie, ainsi que de nombreux employés des banques qui sont en chargés pour gérer leurs affaires. En termes financiers, les bâtiments et le personnel représentent des "coûts fixes" et occupent une partie très importante dans le compte de résultat des banques.
L'avènement d'Internet et la démocratisation de la technologie ont ouvert la voie à des produits innovants et les entrepreneurs ont vu des opportunités dans des modèles économiques alternatives aux modèles proposées par les banques traditionnelles. Les bâtiments, par exemples, ne semblaient plus être un élément essentiel pour le cœur du métier des nouveaux modèles économiques. De la même manière, la possibilité d'utiliser l'Internet pour présenter aux clients l'offre de nouvelles banques, a limité au minimum les besoins en personnel.
Les banques qui sont apparus et qui ont commencé à utiliser de plus en plus ces nouveaux paradigmes économiques, i.e. "nouvelles banques " ont choisi ainsi de se débarrasser des immobilisations corporelles non essentielles pour l'activité et elles ont pu alors libérer des ressources, qui se sont transformés en plus de valeur et d'avantages pour les clients.
Ces nouvelles banques opèrent toujours selon des réglementations nationales strictes, établies par les banques centrales, elles doivent se conformer aux normes de sécurité les plus élevées, mais elles reposent simplement sur un modèle économique différent, où la plupart des immobilisations corporelle (i.e. notamment des bâtiments), qui historiquement différenciaient une banque d'une autre, ont pratiquement disparu et la valeur créée a été essentiellement transférée pour attirer des nouveaux clients et leur offrir plus de valeur.
Dans ces circonstances, les cartes bancaires prépayées semblent être le produit parfait que les nouvelles banques pouvaient offrir. D'une part, avec de telles cartes, les clients ne dépensent que les ressources disponibles dans leurs comptes et ainsi limitent les risques pour les nouvelles banques à des crédits potentiellement non performants. D'un autre côté, les nouvelles banques peuvent rapidement attirer davantage de clients, car les ressources libérées de l'investissement en immobilisations corporelles se sont transformées en avantages encore plus diversifiés offerts aux clients, d'une manière similaire offerte par les cartes de crédit classiques. De plus, les clients peuvent même bénéficier de produits de la nouvelle économie, tels que les crypto-monnaies, ou de nouveaux moyens de transférer de l'argent, comme TransferWise.
Ces nouvelles banques ont énormément évolué ces dernières années et des outils tels que les médias sociaux ont été utilisés avec succès pour leur promotion. Par exemple, il n'y a plus besoin de visiter les bureaux des banques classiques et de demander à un employé d'une banque pour ouvrir un compte, car le client peut ouvrir son compte ou demander une carte prépayée en ligne et en toute transparence des coûts et des avantages. La carte prépayée offre aux clients toute la gamme des avantages des cartes de crédit, au prix de la carte de débit, ce qui fait de celle-ci un produit gagnant-gagnant et pour les clients et pour les nouvelles banques.
Quels sont les avantages des cartes bancaires prépayées?
Le plus grand avantage des cartes bancaires prépayées est qu'avec une seule carte les clients ont accès aux différents avantages déjà offerts par les cartes de crédit, mais ils ne dépensent que l'argent qu'ils ont dans leurs comptes. Étant donné que les cartes bancaires prépayées ne donnent pas accès à un crédit à court terme, les consommateurs évitent alors le paiement d'intérêts potentiels.
Cela peut aider à éviter un comportement consumériste inutile qui, à long terme, peut être avantageux pour les titulaires de carte, au moins sur deux niveaux. D'une part, les consommateurs n'achèteront des choses qu'avec leurs (propres) ressources et pourront ainsi accroître la perception d'utilité des articles achetés et ainsi diminuer le gaspillage potentiel des ressources à long terme. D'autre part, ils limiteront une charge potentiellement inutile de rembourser des crédits coûteux pour des articles achetés à crédit, en libérant ainsi des ressources à d'autres fins.
Les cartes bancaires prépayées sont aussi un très bon compagnon lorsque les titulaires voyagent à l'étranger. Via un système très sophistiqué, mis en place par ces nouvelles banques avec des partenaires locaux, elles offrent des taux de change moins chers lorsque les titulaires achètent des articles en devise locale, généralement sans frais de change supplémentaires, car elles sont proposées au taux de change de la banque centrale. De manière similaire, elles offrent des tarifs très compétitifs lorsque les titulaires retirent de l'argent dans des distributeurs automatiques de billets à l'étranger.
De nos jours, avec les cartes bancaires prépayées, les titulaires peuvent également accéder à un large éventail d'assurances proposées par les banques émettrices. Celles-ci vont des assurances de transactions en ligne aux assurances de produits achetés en passant par les assurances de voyage.
À qui s'adressent les cartes bancaires prépayées?
Les cartes bancaires prépayées s'adressent à la fois aux personnes physiques et aux entreprises. En général, elles sont proposées par les banques de dernière génération (i.e. nouvelles banques), telles que N26, Bunq ou Revolut et, de ce point de vue, les coûts sont en principe plus réduits par rapport aux cartes de paiement classiques, proposées par les banques traditionnelles, car ces nouvelles banques ont des coûts fixes moins élevés à supporter.
Cartes bancaires prépayées pour les personnes physiques
En plus des avantages habituels, offerts par les cartes de crédit classiques, les cartes bancaires prépayées pour les personnes physiques offrent des avantages tels que plusieurs comptes offerts en même temps, une fonctionnalité qui permet aux clients de gérer leurs comptes avec leurs proches ou leur famille. Les cartes peuvent également donner accès à des plates-formes d'achats spéciales, à une large gamme d'assurances telles que les frais médicaux, les dommages des trottinettes ou des vélos loués sur les plateformes de partage, ou le vol ou la destruction de téléphones portables. Elles offrent également un support client en plusieurs langues.
Cartes bancaires prépayées professionnelles
Les cartes bancaires prépayées professionnelles offrent un large éventail d'avantages qui aident les chefs d'entreprise à gérer facilement leur entreprise. Grâce à des fonctionnalités supplémentaires par rapport aux cartes de crédit ou de débit classiques, elles offrent aux chefs d'entreprises des outils pour exécuter facilement les droits de paiement en relation avec les employés, gérer les tâches administratives telles que le paiement des factures via des applications intelligentes, partager des sous-comptes avec plusieurs utilisateurs, télécharger des transactions pour les déclarations de revenus ou à de fin de payement des taxes, remises en argent, paiements gratuits dans n'importe quelle devise sans frais de change supplémentaires ou accès aux taux d'intérêt les plus élevés sur tous les comptes de l'entreprise. De la même manière que les cartes bancaires prépayées pour les personnes physiques, elles offrent également un support client en plusieurs langues.
Conclusions
L'Internet et les technologies intelligentes ont récemment ouvert de nouveaux horizons à l'innovation dans le secteur bancaire, plutôt conservateur. En se débarrassant des immobilisations corporelles non essentielles pour le cœur du métier, et en modulant les ressources humaines, les nouvelles banques ont créé un nouveau modèle économique et ont réussi à transférer plus de valeur vers les clients. Les cartes bancaires prépayées deviennent donc la combinaison parfaite entre "l'ancien monde" des cartes de débit et "le monde" des avantages des cartes de crédit.
