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Cartes de crédit: comment fonctionnent-elles, avantages et inconvénients

By banqo.fr

Updated on: 29 Mar 2020

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Qu'est-ce qu'une carte de paiement?

L'une des inventions les plus importantes de notre époque peut être une petite carte en plastique de 85,60 x 53,98 millimètres précisément avec des coins arrondis, que nous pouvons utiliser presque partout dans le monde, ou en ligne pour effectuer des paiements ou pour retirer de l'argent. Nous appelons généralement cela la "carte de crédit" (ou carte bleue), bien que techniquement parlant, il existe différents types de cartes. Dans cet article, nous vous présenterons la carte de crédit, son utilisation et ses avantages, ainsi que quelques informations intéressantes à ce sujet.

Comment fonctionne une carte de crédit?

La carte de crédit est essentiellement utilisée pour manipuler de l'argent de manière électronique. Bien que plutôt un vieil instrument, il a été acclamé ces dernières années en raison de sa commodité et de sa simplicité d'utilisation. La carte peut sembler juste un morceau de plastique, avec quelques attributs dessus, vous permettant d'effectuer des paiements (dans des magasins et en ligne) ou de retirer de l'argent, mais pour que vous ayez accès à toutes ces actions simples, une grosse machine est mise en place.

Le principal concurrent de la carte de crédit est toujours le papier-monnaie, mais récemment les paiements électroniques effectués depuis smartphones ou montres intelligentes ont vu le jour. La carte de crédit présente plusieurs avantages: facilité de transport, sécurité des transactions, accès aux paiements en ligne, propagation limitée des bactéries, qui peuvent être largement plus présentes sur l'argent en papier ou plastique, paiements dans le monde entier sans avoir besoin d'obtenir des devises locales , l'accès à des avantages parfois exquis, et ainsi de suite.

Mais comment fonctionne réellement la carte de crédit?

Pour commencer, pour obtenir une carte de crédit, vous devez ouvrir un compte auprès d'une institution financière, généralement une banque, qui émettra la carte de crédit pour vous (banque émettrice de la carte de crédit). Généralement, l'émetteur de la carte et la banque où vous avez ouvert un compte sont les mêmes entités, mais de plus en plus, l'émetteur de la carte de crédit et la banque peuvent ne pas être les mêmes organisations.

Une fois la carte de crédit obtenue, vous pourrez effectuer des paiements aux commerçants. Lorsque vous effectuez des paiements dans des magasins, ce que vous faites en fait, c'est d'ordonner à votre banque d'effectuer le paiement sur le compte bancaire du commerçant (banque acquéreuse). La transaction s'effectue via un système de point de vente (POS), mis à disposition par une banque ou un intermédiaire privé. Il en va de même pour les paiements en ligne, mais dans cette situation, vous devrez fournir en ligne des informations sur vous et votre carte. Pas besoin d'interagir avec le marchand. Pas besoin d'aller à la banque. Dans les deux cas, la transaction a lieu en millisecondes.

Pour que les transactions soient possibles, les banques doivent être hautement intégrées et en plus d'être connectées à une technologie spécifique qui permet le transfert d'argent via des protocoles standards et sécurisés. La technologie est gérée par des associations des banques émettrices de cartes, telles que Visa ou MasterCard. En plus de fournir la technologie, une telle association fixe aussi les conditions de son utilisation par les commerçants.

Enfin, les cartes de crédit offrent de plus en plus d'avantages aux titulaires de carte sous forme d'assurances ou d'accès à des avantages exquis (par exemple, assurance de location de voiture, assurance annulation de voyage, garantie d'achat, etc.). Ils sont gérés par des assureurs ou des partenaires qui tentent de promouvoir leurs services.

À quel type de cartes de crédit pouvez-vous avoir accès?

Une fois que vous avez obtenu la carte, vous pouvez procéder à toutes sortes d'opérations et accéder aux avantages. Cependant, vous aurez accès à un nombre limité d'avantages, car ils dépendent de la carte que vous avez choisie.

Par exemple, la principale caractéristique des cartes de crédit, par rapport aux autres cartes de paiement (c'est-à-dire les cartes de débit, les cartes prépayées, etc.), c'est qu'elles vous donnent essentiellement accès à un crédit. Le crédit est offert soit par la banque émettrice de la carte, au-delà du dépôt que vous avez effectué avec la banque, soit par une entité tierce, en fonction des accords de remboursement que vous avez conclus avec cette entité.

Les cartes de débit et les cartes prépayées ne vous permettront d'effectuer des paiements que dans la limite du montant disponible sur vos comptes. C'est-à-dire que vous jouez en toute sécurité et que vous ne consommez que les ressources disponibles dans vos comptes (c'est-à-dire sans crédit). Parfois, ces cartes peuvent donner accès à des avantages, mais dans une mesure limitée.

Vous avez accès à une carte de crédit. Mais comment fonctionne tout le système?

Bien qu'il diffère d'un émetteur de carte à un autre, en général, l'accès à une carte de crédit coûtera de l'argent. Le mode de paiement de la carte de crédit dépendra du type de carte, des avantages auxquels vous pourrez accéder et de l'utilisation de votre carte.

Avant tout, il s'agit des frais d'ouverture du compte qui vous donnera accès à la carte de crédit. Ils seront versés mensuellement ou annuellement à la banque émettrice de la carte. De plus, vous pourriez également être facturé pour les intérêts que vous accumulez sur le solde impayé. Par exemple, le solde du crédit auquel vous avez accès via la carte de crédit doit être payé en totalité chaque mois (ou au moins un montant minimum), ou vous pouvez construire un solde de dette continu, sous réserve que les intérêts soient accusé. L'intérêt doit être payé soit sur la transaction, soit sur le solde impayé.

Les commerçants doivent également payer pour pouvoir effectuer des transactions via ce système de paiement. Les accords sont des contrats très complexes, mais on suppose généralement que les frais représentent quelque chose entre 1 et 6 pour cent par transaction, ou un montant forfaitaire, si la transaction est trop petite. Les frais varient non seulement d'un commerçant à l'autre, mais également d'une carte à l'autre. Les commerçants incluront ces frais dans le prix des biens ou services qu'ils vendent. Puisqu'il est rare d'avoir le même produit avec un prix pour une transaction en espèces et un autre prix pour une transaction par carte (qui inclura les frais), cela signifie qu'en fin de compte le prix de la transaction en espèces est légèrement augmenté et que le coût de l'utilisation de la carte est prise en charge par les payeurs en espèces.

Les transactions effectuées avec les cartes de crédit sont-elles sécurisées?

D'un point de vue général, les transactions par carte de paiement ont lieu en quelques fractions de secondes. Cette rapidité protège contre les fraudes potentielles.

Mais comment fonctionnent les mesures de sécurité pour les cartes de crédit?

Tout d'abord, les cartes sont identifiées par le nom de l'utilisateur, par le numéro de la carte, qui correspond à un compte bancaire, et la date d'expiration de la carte. De plus, une bande magnétique ou une puce incorporant ces identifiants et permettront la communication avec la banque émettrice ou la banque du commerçant tout au long de la transaction.

Dans les transactions en ligne, tous ces éléments, ainsi que les codes de sécurité supplémentaires générés via les téléphones mobiles, permettent un haut niveau de sécurité des transactions. Dans les transactions en magasin, outre certains montants, la plupart des cartes de crédit nécessitent l'utilisation du code PIN comme signature de la transaction.

En cas de vol ou de perte de la carte bancaire, le titulaire de la carte a la possibilité de notifier l'événement via des applications mobiles ou à un employé de banque par téléphone qui, après identification de l'utilisateur, peut bloquer la carte et tout potentielle transaction frauduleuse.

Les banques investissent des quantités importantes de ressources pour éviter les transactions frauduleuses. Par exemple, chaque transaction passe par un processus de "clearing" (compensation / vérification entre banques) et lorsque des failles de sécurité potentielles sont détectées (par exemple, des paiements effectués au-dessus des seuils habituels), des actions concrètes peuvent être entreprises: la transaction peut être bloquée ou vérifiée par l'employé de banque en temps réel avec le titulaire de la carte.

Malgré tous les efforts consentis par les banques, la sécurité de votre carte bancaire commence avec vous. Ci-après, nous vous proposons plusieurs suggestions pour sécuriser l'utilisation de votre carte bancaire:

  • Gardez votre code PIN à l'abri des regards indiscrets;
  • Ne communiquez le code PIN à personne; les banques ne vous demanderont jamais votre code PIN par e-mail, formulaire en ligne ou par téléphone;
  • Lors du retrait d'argent aux distributeurs automatiques:
    • empêchez quiconque d'observer les détails de la carte et / ou votre code PIN
    • assurez-vous qu'il n'y a pas d'appareil inhabituel dans le distributeur de billets, capable d'enregistrer les détails de votre carte
  • Lors du paiement dans les magasins, empêchez quiconque d'observer votre code PIN;
  • Lors du paiement en ligne:
    • payer uniquement sur des sites de confiance;
    • éviter les paiements sur les sites ne disposant pas du protocole de sécurité ""

La carte est à usage personnel, alors n'en faites pas un bien public!

Quels sont les avantages des cartes de crédit?

D'abord et avant tout, les deux plus grands avantages de la carte de crédit sont la commodité et la simplicité. À condition que vos arrangements de crédit le permettent, vous pouvez voyager dans le monde entier et ne pas vous soucier des devises locales, de comment se procurer de l'argent dans les distributeurs de billets, ou des paiements dans les magasins. Vous pouvez payer avec la carte de crédit dans des millions de magasins, ainsi que retirer de l'argent dans des millions de distributeurs automatiques de billets du monde entier. Il vous suffit de repérer les magasins qui acceptent le paiement par carte de crédit. Cependant, sachez que la transaction peut être soumise à des frais de change, il vaut donc mieux vérifier ces frais avant votre voyage, en particulier dans les pays hors Europe

Le deuxième avantage de la carte de crédit est qu'elle vous donne accès à de petits prêts à court terme. Étant donné que la carte de crédit est comporte des intérêts, vous devez effectuer un calcul judicieux, pour que les intérêts accumulés ne dépassent pas la ligne de crédit maximale pour votre carte.

Le troisième avantage des cartes de crédit est qu'elles donnent accès à toutes sortes d'avantages: accès à l'assurance des biens acquis, garanties de produits sans frais, assurance voyage, avantages de location de voiture, assurance médicale de voyage, etc. De plus, les cartes de crédit donnent accès à des programmes de fidélité, où pour chaque achat, vous êtes récompensé par des points, qui peuvent être échangés contre de l'argent ou des produits, ou vous pouvez recevoir un rabais directement sur votre carte sous forme de payement direct.

Y a-t-il des inconvénients des cartes de crédit?

Lorsque les gens paient avec des cartes de crédit, ils ont tendance à évaluer différemment l'argent et à dépenser plus que s'ils avaient payé en espèces. Ceci, ainsi que la tendance au consumérisme, peuvent conduire certaines personnes à un niveau élevé d'endettement et potentiellement à la faillite. Alors soyez plutôt sage dans votre comportement de consommation!

Plus généralement, les prix légèrement supérieurs pour les paiements sans carte soutiennent le système des cartes de crédit et les avantages accordées aux titulaires de cartes, qui ont récemment été identifiés comme un problème pouvant avoir un impact sur le bien-être social et sa distribution. Par exemple, on pense que les récompenses par carte de crédit entraîneraient un transfert annuel de plus de 1.000 € du payeur en espèce au payeur part carte.

Bien que généreux sur le papier, l'accès aux avantages peut être difficile en pratique. Les avantages sont souvent cachés dans le site Web de l'émetteur de la carte, afin de les débloquer, il faut souvent appeler des numéros de téléphone spéciaux (avec des coûts élevés), ce qui nécessite de la patience. Ainsi, le titulaire de carte peut se retrouver avec la perception de la propriété des avantages, mais, dans la pratique, avec une utilisation plutôt limitée de ceux-ci.

Conclusion

Sans aucun doute, l'existence même de la carte a facilité  et continuera de faciliter la vie des gens, titulaires de carte, car ils pourront payer chez des marchands dans le monde entier, payer en ligne ou retirer de l'argent aux distributeurs automatiques de billets sans se soucier de l'argent en espèce. Cependant, faites un usage judicieux de la carte afin d'éviter les risques potentiels!

5 choses que vous ne saviez probablement pas sur les cartes de crédit

- Les paiements par carte de crédit ou de débit représentent jusqu'à 60% du total des transactions entre 10 $ et 100 $.

- La toute première description des cartes de payement remonte à 1887 par Edward Bellamy dans son roman utopique Looking Backward.

- Le Royaume-Uni est l'un des pays les plus consommateurs de cartes de crédit au monde, avec 2,4 cartes de crédit par consommateur.

- L'utilisation de la carte de crédit peut empêcher le contact avec l'argent en espèce et, par conséquent, prévenir les infections bactériennes.

- Les paiements sans fil au terminal rendent le contact encore moins contagieux.

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