Emprunter de l'argent en France, février 2021
Depuis presque toujours, les gens ont eu besoin d’argent pour se procurer des biens et des services afin de répondre à leurs besoins. Étant donné que les besoins des gens ont généralement dépassaient leurs capacités financière d'acquérir ces biens et services, les banques sont apparues dans nos sociétés pour fournir les ressources manquantes. Les banques ont évolué et actuellement sont généralement acceptées comme des institutions capables de fournir de l'argent pour les besoins des personnes et des entreprises. Au fil du temps, l'offre de crédits des banques est devenue de plus en plus sophistiquée, au point que certaines banques se sont spécialisées dans certains types de crédits, tels que les crédits à la consommation ou bien les micro-crédits. Ceci étant dit, quels sont les types de crédits en France, que est-ce que quelqu’un(e) souhaitant contracter un crédit devrait savoir avant de contracter un crédit et comment un agrégateur d'offres de crédit peut-il vous aider?
Quels sont les types de crédits en France?
Tout d'abord, il faut savoir que les crédits sont différenciés d'abord en fonction du type de biens (ou des services) acquis via le crédit (à savoir de l’immobilier, une voiture, une moto, la rénovation de la maison, l’organisation des événements privés, etc.) et ensuite, en fonction du fait si le bien doit se porter comme garantie ou non pour le crédit (crédit immobilier vs crédit en vue de l’acquisition d’une voiture ou de l’électroménager ou crédit pour un projet personnel). Par exemple, l'acquisition d'un bien immobilier via crédit présuppose que le bien devient la garantie même du crédit, qui sera exécutée si le crédit n'est pas remboursé, tandis que l'acquisition d'un télé nécessite beaucoup moins de formalités et la télé, en principe, ne devient pas la garantie du crédit. Le type de bien acquis établira également le montant maximum d'argent que le client peut demander à la banque, le niveau de l’intérêt et l'échéance du crédit (c'est-à-dire la date jusqu’à laquelle le crédit doit être remboursé en totalité).
Crédits immobiliers
Les crédits liés à l'acquisition de biens immobiliers sont de loin les plus complexes. Ils impliquent, entre autres, des formalités telles que l'évaluation du bien, l'acquisition d'une assurance tant pour le bien que pour l'acheteur, et surtout un certain niveau de solvabilité du client. Pourtant, à moins d'être un investisseur professionnel dans l'immobilier, pour la plupart des gens, ce type d'acquisition se produit assez rarement durant la vie, voire une seule fois.
Crédits Auto / Moto / Caravanes
Au contraire, les crédits pour acquérir des biens, autres que l'immobilier, sont plutôt populaires et les offres des banques se sont très diversifiées à cet égard ces dernières années. Par exemple, le deuxième actif tangible le plus important dans la vie de la plupart des gens semble être la voiture et / ou la moto. En général, les gens changent de voiture en moyenne entre 4 et 6 ans (de nos jours, potentiellement plutôt 6 ans) et donc, à moins que la voiture ne soit payée d'avance, les gens appellent leur banque pour un crédit à cette fin. Les banques ont développé des types spécifiques de crédits pour de telles acquisitions et, en général, le crédit est garanti avec la voiture et / ou la moto. Les formalités sont moins importantes par rapport à l'acquisition de biens immobiliers et elles sont parfois prises en charge par le concessionnaire même, qui a souvent des partenariats avec des banques. De nombreuses banques ont étendu leurs offres de crédits non seulement aux voitures neuves, mais aussi aux voitures d'occasion. Enfin, outre les voitures, ce type de crédits peut également couvrir les caravanes, un bien plutôt bien prisé ces derniers temps.
Crédits personnels
Encore plus souvent qu'acheter une voiture, les gens appellent leur banque pour obtenir des crédits afin acquérir différents biens qui complètent leurs vies et les rendent heureux. De l'organisation de leur mariage à l'acquisition d'une nouvelle télé, en passant par les vacances ou le paiement de leurs études, les gens font appel à leur banque pour des crédits personnels qui se sont largement diversifiés ces derniers temps. Légalement traités comme des "crédits à la consommation", il este à noter qu'en France les crédits personnels sont réglementés par la loi. Par exemple, depuis 2010, les crédits personnels ne peuvent pas être supérieurs à 75 000 € (loi Lagarde) ou à 6 000 € pour les crédits renouvelables.
Le crédit personnel peut être utilisé pour toutes sortes de besoins du client et, en principe, le client ne doit pas fournir des justifications à la banque quant à la façon dont l'argent sera utilisé. Malgré le nombre limité de formalités que le client doit effectuer pour le crédit personnel, il est à noter qu'en France, le prêt d'argent, afin d’être reconnu comme crédit (personnel) et d’être légalement traité ainsi, doit avoir une l'échéance (i.e. maturité) supérieure à 3 mois. Le crédit renouvelable peut être utilisé sous forme de "fonds de roulement" que le client peut appeler quand il en a besoin et pendant un certain temps. La principale différence entre le crédit personnel et le crédit renouvelable est que le premier aura un intérêt fixe, tandis que le second aura un intérêt variable. Enfin, dans le cas du crédit renouvelable, si le montant est inférieur à 3.000 €, la banque ne demandera aucune garantie, mais le crédit ne pourra pas excéder 36 mois.
Rénovation et décoration de maison
Afin d’obtenir un crédit pour rénover ou décorer leur maison, les gens appellent leurs banques moins régulièrement que pour des crédits personnels, mais plus souvent que pour le crédit immobilier, alors que les banques ont diversifié les produits de crédit qu’elles offrent. De plus, depuis que la crise de Covid-19 a contraint les gens à passer plus de temps à la maison, ce type de crédit est devenu encore plus populaire ces derniers temps, car les gens ont cherché d’embellir et de faciliter leur nouvel environnement de travail. Les banques sont plutôt généreuses en termes de montants, et les crédits peuvent aller jusqu'à 75 000 €, ce qui signifie que les banques considèrent ce type de crédit comme un crédit personnel, pour lequel elles n’ont pas besoin de justifications.
Regroupement de crédits (ou rachat de crédits)
Parfois, avoir plusieurs crédits, couvrant des biens ou besoins différents, peut être encombrant pour le client, car cela signifie qu’il faut traiter différents niveaux d'intérêt, différents échéances, différentes formalités ou même différentes banques. C’est pourquoi, cherchant à faciliter la vie des clients, les banques ont développé un type de crédit qui vise à aider les clients à ne traiter qu’un seul crédit, alors que le crédit permettrait de financer l’acquisition de différents biens en même temps. Il s’agit du regroupement de crédits, aussi connu comme rachat de crédit, définition que a été légalement écartée dernièrement. Via un tel crédit, la banque regroupera tous les crédits du client sous un seul crédit, ce qui implique pour le client un taux d'intérêt unique et donc plus de visibilité sur ses dépenses à long terme et surtout, une échéance unique. Pourtant, il est à noter que, comme ce type de crédit mélange plusieurs crédits, chacun avec un risque différent, en général, le regroupement de crédits implique un taux d'intérêt plus élevé que chaque crédit individuel, mais en termes de montant total auquel le client peut avoir accès, il peut dépasser les limites du crédit personnel.
Quelles sont les formalités que le client doit entreprendre pour obtenir un crédit?
Concernant les formalités à remplir par le client lors de sa demande de crédit, notez qu'en tant que client, vous devrez remplir un questionnaire et fournir des informations telles que des informations personnelles vous concernant, le type de crédit , le montant requis, la durée et le nombre de versements. On vous communiquera le taux d'intérêt annuel en pourcentage, qui comprend tous les frais à payer pour le capital emprunté, y compris les intérêts, ou des assurances, si elles sont légalement requises. Notez que vous avez le droit de retirer le crédit avant la signature du contrat, ainsi que le droit de payer le crédit en totalité avant l'échéance du crédit, mais sachez que cela peut engendrer des coûts supplémentaires. Enfin, en tant que client, vous devrez vous engager à ce que le crédit soit payé intégralement en cochant la case "Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager".
Comment un agrégateur d’offres de crédits peut-il vous aider?
La multitude de banques sur le marché et les produits qu'elles proposent ont accru la complexité du monde du crédit et par conséquent ont potentiellement compliqué encore plus la vie des personnes en quête de financement de leurs projets via un crédit. Si dans le monde d’hier, le consommateur devait frapper à la porte de plusieurs banques afin d’obtenir des offres de crédit, fait qui demandait beaucoup du temps, l’Internet offre actuellement de meilleures opportunités. Non seulement vous gagnerez du temps, car vous rendre dans une banque et rencontrer l’employé(e) de la banque n'est plus nécessaire, mais aussi, avec quelques clics sur un site Internet, vous recevrez des offres de plusieurs banques et vous pourrez les comparer en temps réel et décider ce qui vous convient le mieux. En outre, l’interaction numérique avec la banque permet de limiter l’interaction avec les bureaux physiques de celle ci, ce qui peut vous protéger encore davantage, compte tenu des défis de santé publique actuels, même si les banques font de leur mieux à cet égard. En effet, c’est exactement ce qu’un agrégateur d’offres de crédits peut faire pour vous.
Chez www.banqo.fr nous faisons ce travail pour vous, ce qui signifie que si vous avez besoin d'argent pour un projet spécifique, nous vous présenterons l'offre des différentes banques, pour que vous choisissiez ce qui vous convient le mieux. Par conséquent, non seulement vous économiserez du temps et des ressources, mais vous pourrez également mettre en œuvre votre projet dès que vous serez prêt à obtenir le crédit. Il n’y a aucun engagement de votre part, seulement des informations précises pour vos besoins spécifiques, que vous obtenez gratuitement. Cependant, vous devez savoir qu’une fois que vous aurez décidé de contracter un crédit, cela aura plusieurs implications pour votre vie (financière), car en fin de compte, vous devez vous engager à ce que le crédit soit remboursé.
